【编者按】在快节奏的现代社会，无数家庭照护者默默承担着照顾患病、残疾或年迈亲人的重任，他们往往无偿付出，甚至不得不减少工作时间或完全离开职场，这直接冲击了他们的退休储蓄与未来保障。近日，美国国会两党罕见携手，推出两项新法案，旨在为这些“隐形英雄”拓宽退休储蓄路径——允许照护者突破现有收入限制向罗斯IRA账户存款，并开放任何年龄的照护者享受高额“追加存款”资格。这不仅是对照护者经济压力的现实回应，也折射出全球老龄化社会下日益凸显的照护危机与财务安全挑战。照护者每年提供约1万亿美元的无偿服务，其中近六成为女性，而女性平均退休储蓄却显著低于男性。法案若通过，将是关键一步，但能否真正缓解照护者的退休焦虑，仍需持续关注。以下是全文编译：
美国国会正展开一场两党共同努力，旨在帮助家庭照护者为退休储蓄更多资金。
上周在众议院和参议院同时提出的一项法案，将放宽对照护者存入罗斯个人退休账户（Roth IRA）的规定。另一项也在两院提出的措施，将允许任何年龄的照护者向401(k)等工作场所退休计划进行“追加存款”——这种额外存款目前仅限50岁及以上的工作者使用。家庭照护者为患病、残疾或因年迈需要照顾的个人提供帮助，通常没有报酬，并且常常不得不减少工作时间或完全离职。
“这两项两党法案将给予这些人更好的机会，去构建一个有保障的财务未来，并有助于确保他们不会因提供至关重要的照护而受到惩罚，”法案的共同提案人、缅因州共和党参议员苏珊·柯林斯在一份声明中表示。
众议院的法案已提交给筹款委员会；参议院的法案则提交给了财政委员会。
家庭照护者提供约1万亿美元的照护服务
这些新提案是一些立法者和政策制定者持续努力的一部分，旨在解决照护工作可能给个人带来的财务压力，包括他们为退休储蓄的能力。
根据进行研究和政策分析的AARP公共政策研究所近期的一份报告，家庭照护者在2024年提供了约1万亿美元的照护服务，其中几乎全部是无偿的。根据AARP 2021年的一项调查，78%的照护者报告有与照护相关的自掏腰包支出，平均每年支出为7,242美元。
根据专注于照护者议题的非营利倡导与研究组织AARP和全美照护联盟的2025年联合报告，五分之三的照护者是女性，平均年龄为51岁。
总体而言，女性为退休储蓄的金额往往较少。根据先锋集团2025年的《美国如何储蓄》报告，所有年龄段女性在401(k)中的平均储蓄额为126,971美元，而男性为171,859美元。
“照护者需要他们能得到的所有帮助，”专注于女性长期财务安全并支持这些新国会法案的非营利组织“女性安全退休研究所”的创始人兼主席辛迪·亨塞尔说。
“很多时候，他们不得不离职去照顾父母、孩子或姻亲，”她说。“所以[这些法案]是件好事，是朝着正确方向迈出的一步。”
美国人口也在老龄化，这通常意味着需要照护的人会更多。随着人们寿命延长和婴儿潮一代大规模达到退休年龄，65岁及以上人口在2024年达到6120万，比2020年的5420万增长了13%。美国目前正处于“65岁高峰”，每年达到65岁的美国人数量创历史纪录。
每项新法案将如何运作
每项新法案都对适用于照护者的退休账户存款规则进行了修改。
第一项措施是《提高家庭照护者退休保障法》，该法案将允许符合条件的照护者向罗斯个人退休账户存入高达年度上限的金额，即使他们当年的劳动收入低于此数。根据该法案，要获得资格，照护者需要每年提供500小时或以上的照护服务，并且有偿工作时间少于500小时。
现行法律将2026年IRA存款上限设定为7,500美元或年收入，以较低者为准。
照护者可能已经享有一项类似的福利：如果照护者已婚且其配偶工作，配偶IRA可以成为储蓄退休金的一种方式。只要夫妻共同报税且有足够的劳动收入来覆盖存款，此选项允许工作的配偶代表未工作的配偶向IRA存款。
“新法案在精神上与配偶IRA相似，但范围更广、更灵活——特别是对于那些可能不完全符合现有规定的照护者，”代表金融公司的行业组织保险退休研究所的首席政府与政治事务官保罗·里奇曼表示。该组织支持这些法案。
第二项法案，《家庭照护者追加存款法》，将允许个人以当前符合条件者适用的最高额度进行“追加存款”。根据现行法律，2026年401(k)的标准存款限额为24,500美元。但如果你至少50岁，今年可以额外存入8,000美元——如果你年龄在60至63岁之间，这个额外额度是11,250美元。
这项国会措施将允许照护者，一旦重返劳动力市场，无论年龄大小，在标准限额之上，以最高的额外限额（目前为11,250美元）额外储蓄五年。
国会还有其他一些待决法案也旨在帮助照护者。两院均有的两党法案《照护者税收抵免法》，将为工作的照护者提供5,000美元的税收抵免。
同样为两党两院提出的《降低照护者成本法》，将允许照护者使用他们的健康储蓄账户或灵活支出账户来支付父母或姻亲的医疗费用。这些法案自2025年3月提出以来，一直搁置在众议院筹款委员会或参议院财政委员会。
